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Reportajes y análisis

3 tecnologías disruptivas para las FinTech en el 2018

[30/07/2018] Se espera ampliamente que el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR, por sus siglas en inglés) de la Unión Europea limite la cantidad de datos que las compañías pueden usar para la minería de datos, pero nuevas investigaciones sugieren que en realidad será una bendición para la industria FinTech.

Uno de los resultados del GDPR es que las empresas tendrán acceso a datos de origen honesto de los consumidores utilizando un modelo de aceptación transparente opcional, que será una rica fuente de información para descubrir patrones de usuario en grandes conjuntos de datos, según el informe de Juniper Research.

El informe de Juniper se centra en tres tecnologías que serán disruptivas para el mercado FinTech este año y en los próximos cinco años: minería de datos, aplicaciones descentralizadas (también conocidas como Dapps) y computación cuántica.

Minería de datos en la era del GDPR

El GDPR de la UE tiene como objetivo proteger la información de identificación personal (PII, por sus siglas en inglés) de los ciudadanos, proporcionar transparencia sobre su uso y otorgar a las personas el derecho a restringir su uso o solicitar que se elimine o se "olvide en su totalidad.

Una de las tecnologías que ha emergido con el potencial de ayudar a las organizaciones a cumplir con las normas más estrictas del GDPR es Blockchain, que ha tomado el mundo de los negocios por sorpresa. La tecnología electrónica de registro distribuido puede crear un registro inmutable para registrar un historial de transacciones. Debido a que los datos son permanentes, usar Blockchaincomo un tipo de base de datos para realizar transacciones con la PII podría entrar en conflicto con las reglas del GDPR. Pero cuando los datos PII se almacenan por separado de la red Blockchain sobre la que se tramitan, la tecnología se convierte en parte de la solución para el cumplimiento del GDPR.

Con el GDPR ya en vigencia, las FinTechs son conscientes de que las infracciones con los datos tendrán mayores consecuencias que nunca, y deben mantener el consentimiento del cliente como prioridad en sus estrategias y campañas de marketing. Las infracciones con los datos no solo atraerán una gran cobertura mediática que podría causar que los clientes se vayan; bajo el GDPR, se pueden imponer multas considerables, hasta el 4% de los ingresos totales, o 23,5 millones de dólares, el que sea mayor.

Pero el GDPR no se trata solo de robos de información importantes. Cada vez que alguien ejerza su "derecho a ser olvidado, los registros de la base de datos tendrán que ser eliminados. Y si Blockchain es parte del sistema, un administrador de Blockchain de negocios deberá asegurarse de que los registros "en la cadena no tengan significado. Afortunadamente, hay un método simple para hacer eso.

Eliminar las llaves hash vinculadas a la información se conoce como eliminación de datos criptográficos. Si bien los datos aún pueden existir -repartidos en bases de datos fuera de línea- no se pueden volver a ensamblar sin las llaves criptográficas correctas. En cierto sentido, se convierte en algo ininteligible -un método simple y efectivo para eliminar datos de forma permanente.

Gran parte de la atención dirigida al GDPR se ha centrado en los onerosos requisitos de cumplimiento. Pero Juniper cree que el cumplimiento tendrá un lado positivo más allá de evitar las multas, porque el GDPR dará como resultado una gran cantidad de datos que se han obtenido de manera honesta y transparente, opcionalmente por parte de los usuarios.

"Existe la oportunidad para que los recolectores de datos construyan un enfoque más positivo y abierto a los datos del consumidor, sin preocuparse de traicionar la confianza de los usuarios, afirmó la analista principal de Juniper, Lauren Foye. "Tal enfoque, que combina la transparencia y la honestidad, será bien recibido, por lo que las empresas deberían tratar de priorizar esto, los que no lo harán enfrentarán una considerable sospecha y, potencialmente, una reacción negativa del cliente.

Eso no es meramente teórico. Las operaciones de minería de datos han estado bajo un mayor escrutinio durante el año pasado. Por ejemplo, el escándalo de Facebook/Cambridge Analytica causó una gran reacción negativa por parte de los consumidores e incluso redujo severamente el precio de las acciones de Facebook.

"Las empresas que discutimos en la investigación no son necesariamente FinTechs, sino que son empresas que pueden asociarse con las de finanzas, o aquellas cuyas acciones tendrán importantes repercusiones para los participantes FinTech en ese espacio, por lo que los competidores disruptivos tendrán un impacto en la evolución del mercado, señaló Foye.

Además, empresas como ShareRoot, que ofrece una plataforma de marketing en redes sociales basada en SaaS, y Microsoft, que planea imponer restricciones del GDPR en todas sus operaciones, se beneficiarían vendiendo tecnología para la minería de datos o para el cumplimiento del GDPR, afirmó Juniper en su informe.

El uso de las aplicaciones descentralizadas explotará

La segunda disrupción en el próximo año será una expansión significativa en la implementación de aplicaciones descentralizadas (Dapps), afirmó Juniper.

Utilizando Blockchain como base, las Dapps crean un innovador ecosistema de software de código abierto, seguro y fácil, en el que se podrán desarrollar nuevas herramientas en línea, según Juniper.

"Las Dapps reunirán recursos en numerosas máquinas a nivel mundial, aprovechando el poder de miles de computadoras inactivas, afirmó Foye. "Los resultados son aplicaciones que no pertenecen a una sola entidad, sino que más bien son impulsadas por la comunidad.

Al igual que la tecnologíaBlockchain en la que se ejecutan, las Dapps se distribuyen a través de muchos nodos (a veces incluso miles o millones), lo que las hace extremadamente tolerantes a las fallas y transparentes para los usuarios al mismo tiempo.

Las Dapps serán más seguras, explicó Juniper, porque la descentralización hará que el hacking y el fraude sean menos frecuentes porque los datos almacenados en la Blockchain no pueden ser alterados y cambiados en una fecha posterior.

"Creemos que estas funciones llevarán a numerosos actores financieros y terceros a buscar utilizar la tecnología para las prácticas donde la seguridad es primordial, afirmó el informe de Juniper.

Los desarrolladores se han apurado en unirse a las Dapps. Empresas proveedoras como dApp Builder esperan ofrecer una plataforma que les permita a otros crear y distribuir Dapps.

La plataforma dApp Builder, explicó Juniper, les permitirá a los usuarios crear Ethereum Dapps a partir de contratos inteligentes construidos previamente, lo que significa que no se requerirá codificación y las aplicaciones se implementarán instantáneamente en una Blockchain. Juniper resaltó que existen numerosas Dapps emergentes en esas plataformas, llegando a miles, aunque muchas de ellas parecen ser clones o copias de software y aplicaciones más tradicionales.

El sitio de microblogging, Peepeth, por ejemplo, es una Dapp que se parece a Twitter en su diseño y funciones.

"Sin embargo, la naturaleza descentralizada y la falta de propiedad significa que una Dapp no puede ser impugnada legalmente. Para usar la aplicación, los usuarios deben pagar una pequeña cantidad de moneda criptográfica Ether, que es una función característica de muchas de estas Dapps, afirmó el informe de Juniper. "Para que las transacciones se registren en la Blockchain, los usuarios deben 'pagar la gasolina' como un incentivo para que los mineros registren las transacciones.

Las Dapps también potencian la tecnología de contratos inteligentes -código de ejecución autónoma para la automatización de negocios. Las cadenas de suministro piloto basadas en Dapps, que rastrean automáticamente la carga en tiempo real o completan bienes raíces y otras transacciones financieras, ya se están implementando en todas las industrias.

Las nuevas aplicaciones basadas en Blockchain a menudo encuentran su financiamiento a través de la oferta inicial de criptomonedas (ICO, por sus siglas en inglés), una tecnología de crowdfunding basada en Dapps que usa tokens criptográficos (tokens de cifrado) a cambio de dinero fiduciario tradicional o como recompensa por usar la aplicación.

Si bien el requisito de usar tokens basados en criptografía como pago podría verse como una barrera, el deseo de una serie segura y registrada de procesos impulsados por Blockchain impulsará la adopción, con usuarios dispuestos a gastar en beneficio y en paz mental, afirmó Juniper en su informe.

"Existe un potencial significativo. Una gran cantidad de competidores, incluidos IBM, Microsoft y Oracle, están explorando estas áreas, señala Windsor Holden, jefe de previsión y consultoría de Juniper Research.

Por el lado del desafío, la interoperabilidad se percibe como un problema importante, aunque varios proveedores de tecnología están ofreciendo soluciones agnósticas de Blockchain para abordar esos problemas, anota Holden.

"La seguridad es más problemática en las cadenas públicas no autorizadas como Bitcoin y Ethereum. Si los jugadores evitan esto, particularmente si optan por blockchains privadas, entonces tienen mucho más control, afirma Holden.

Existe una variedad de permutaciones de Blockchain, y se dividen principalmente en una de dos categorías: pública o autorizada (privada). Las blockchains públicas, como Bitcoin, le permiten a cualquier persona ver o enviar transacciones siempre que formen parte del proceso de consenso.

Las blockchains privadas, por el contrario, restringen la capacidad de escribir en un libro mayor distribuido a una organización, como un grupo de empleados dentro de una corporación, o entre un número determinado de organizaciones, como un grupo de bancos que acuerdan una asociación de red.

También existen blockchains de consorcio, donde solo un número preseleccionado de nodos está autorizado a usar el libro mayor. Por ejemplo, un grupo de bancos y su cámara de compensación podrían usar Blockchaincomo parte de la compensación comercial, donde cada nodo está asociado con un paso en el proceso de verificación.

Supremacía cuántica

Juniper cree que el 2018 podrá experimentar la supremacía cuántica, una computadora cuántica que puede llevar a cabo tareas que no son posibles o prácticas con una computadora tradicional.

La computación cuántica tiene la promesa de resolver rápidamente algoritmos complejos, redefiniendo áreas como FinTech, logística e investigación y desarrollo.

"Si bien el uso masivo es improbable hasta el 2023, como mínimo, los actores de la industria deben planificar para evitar quedarse atrás de sus rivales, aconseja el informe.

La computación cuántica funciona mediante el uso de partículas elementales como electrones o fotones (en la práctica, el éxito también se ha logrado con iones), con la idea de que su carga o polarización actúa como una representación de 0 y/o 1. Cada una de estas partículas es conocida como un bit cuántico, o qubit, y cómo éstos se comportan forman la base de la computación cuántica.

"Como resultado, la computación cuántica tiene la capacidad de resolver problemas mucho más complejos que las computadoras binarias actuales, pues los qubits son capaces de estar en un estado de 1, 0 o incluso ambos, explicó Juniper en su informe. "Esto se conoce como 'superposición' y significa que las computadoras cuánticas son millones de veces más poderosas que las máquinas binarias y tienen el potencial de afectar y causar disrupción en los procesos de todas las industrias.

Previamente, los expertos de la industria habían pronosticado que los procesadores de cincuenta qubits o más probarían ser un hito en términos de capacidad de cómputo, e incluso ese número se consideraba estar a varios años de distancia. El desarrollo de la computación cuántica, sin embargo, ha superado las expectativas.

En noviembre, IBM probó con éxito una computadora cuántica de cincuenta qubits; eso fue seguido por el anuncio de Google sobre el diseño de su chip Bristlecone en marzo, con una capacidad de setenta y dos qubits.

Una vez que esté funcionando con éxito, el chip Bristlecone permitirá el desarrollo de algoritmos cuánticos.

"Esto ha sucedido más rápido de lo esperado, señala Juniper. "Se cree que la supremacía cuántica, la demostración de una computadora cuántica que puede llevar a cabo tareas que no son posibles o prácticas con una computadora tradicional, se obtendrá con un dispositivo de cien qubits.